SCHUFA, bireylerin kredi itibarını değerlendirmek için puanlar hesaplar. Peki bu nasıl işliyor? SCHUFA puanlaması ve ne anlama geldiği hakkında her şey.

İçindekiler tablosu

Kredibilite puanları istatistiksel bir ödeme tahmini sağlar. İşlemlerin sözleşmeye uygun olarak yerine getirilme olasılığı ne kadardır, örneğin kredi şeklinde ödünç alınan para zamanında geri ödenecek veya halihazırda alınmış olan bir siparişin faturası ödenecektir. Puan ne kadar yüksekse, ödeme olasılığı da o kadar yüksektir. SCHUFA artık puanlamayı şeffaf ve anlaşılır hale getirmiştir. Yeni SCHUFA puanı bankacılık, tasarruf bankası, kooperatif bankası, telekomünikasyon, perakende ve posta siparişi/e-ticaret sektörleri için geçerlidir. Yeni skor ile tüketiciler ve şirketler ilk kez aynı skoru görmektedir.

Ginive ayrımcılık gücü: SCHUFA gibi kredi kuruluşları için Gini katsayısı, skor modellerinin kalitesini değerlendirmek için kullanılan bir ölçüdür. "Gini" 0 ile 1 arasında yer alır. Değer ne kadar yüksekse, skor geri ödeme olasılığı yüksek olan kişileri daha kötü ödeme prognozuna sahip olanlardan o kadar iyi ayırt eder.

Bu aynı zamanda ayırt edici güç olarak da adlandırılır. Bu seçicilik ne kadar iyi olursa, skor modellerinin tahmin kalitesi de o kadar yüksek olur. Bu da ödeme temerrütlerini ve aşırı borçlanmayı önler.

Yeni SCHUFA skorunu geliştirirken, tahmin kalitesini korumak ve aynı zamanda insanların anlaması kolay bir skor sunmak önemliydi. Gini değeri 0,6 olan yeni skor, selefi ile aynı yüksek tahmin kalitesine sahiptir. Bu da SCHUFA skorunun tüketici segmentindeki kalite liderliğini desteklemektedir.

Regresyon: SCHUFA tarafından yeni puan için kullanılan matematiksel-istatistiksel yöntem lojistik regresyondur. Bu prosedür, verilerden bağımsız olarak istatistiksel korelasyonlar çıkararak insan rehberliğinde örnekler temelinde öğrenir.

SCHUFA, prosedürü güvenilir verilerle eğitir ve sistemleri tahmin kalitesi, güvenilirlik ve istikrar açısından kontrol eden ve ayarlayan uzmanlara güvenir. Bu, SCHUFA'daki insanların her zaman kontrol altında olduğu anlamına gelir.

Prosedürün bilimsel niteliği ve seçiciliği bağımsız dış uzmanlar tarafından onaylanmış ve sorumlu veri koruma denetim makamına bildirilmiştir. Prosedürler, GDPR Madde 15 uyarınca da gösterilen kişisel verilere dayanmaktadır.

Puanlama, geçmiş deneyimlere dayanarak geleceğe yönelik tahminler yapmayı içerir. Bunun temeli, birçok ödeme deneyimi değerinin analizidir. İstatistiksel-matematiksel yöntemler, tüketicilerin kredi değerliliği ile hem olumlu hem de olumsuz anlamda net bir korelasyonun kanıtlandığı kriterleri belirlemek için kullanılabilir. Skor modeline bağlı olarak (perakende, bankalar, telekomünikasyon şirketleri vb. için), farklı kriterler rol oynayabilir veya aynı kriterler farklı öneme sahip olabilir.

Bir şirketten kredibilite bilgisi talep edilmesi durumunda, SCHUFA kişi hakkında mevcut olan verilere dayanarak bir puan hesaplar - tamamen güncel, çünkü veri durumu her an değişebilir. İlgili puan değeri hesaplanırken, benzer bilgilerin mevcut olduğu kişilerin finansal davranışları birbirleriyle karşılaştırılır.

Bir kişi hakkında ne kadar çok ilgili bilgi analiz edilebilirse, puan o kadar doğru olur. Ve gerçek kredi itibarı daha güvenilir bir şekilde tasvir edilir. Bu aynı zamanda, örneğin bir krediyi sözleşmeye uygun olarak ödemiş olan tüketicilerin, hiçbir kredi yükümlülüğü olmayan ve hakkında başka hiçbir veri bulunmayan kişilerden daha yüksek bir puana sahip olabilmesinin nedenidir.

SCHUFA'nın puanlama prosedürü, bilimsel niteliğine ilişkin sunulan uzman raporları temelinde yetkili veri koruma makamı tarafından uygulanabilir bulunmuş ve bağımsız bilim insanları tarafından da incelenmiştir:

• Saarland Uygulamalı Bilimler Üniversitesi(Matematik, Mühendislik Bilimleri Bölümü)
• Frankfurt Uygulamalı Bilimler Üniversitesi; Frankfurt(Bilgisayar Bilimleri Bölümü)

Ayrıca, tüm puan hesaplamalarımız Genel Veri Koruma Yönetmeliği olan GDPR'ye tabidir.

Prensip olarak, şirketler SCHUFA'dan bir kişi hakkında kredibilite bilgilerini sözde meşru menfaat temelinde talep edebilir. Şirketler avans ödemesi yaptığında, yani tüketicilere ödeme yapılmadan önce mal veya hizmet ya da kredi şeklinde para sağlandığı işlemlerde meşru bir menfaat mevcuttur.

SCHUFA, yaklaşık 68 milyon kişi hakkında, örneğin mevcut krediler veya cari hesaplar ve kredi kartları olup olmadığı ve varsa kaç tane olduğu ve ne zamandan beri olduğu gibi kredi değerliliğiyle ilgili bilgileri depolamıştır. Bununla birlikte, ödeme temerrütleri (örneğin, birkaç kez hatırlatılmış ancak hatırlatmalara rağmen ödenmemiş bir fatura) veya devam eden tüketici iflas işlemleri gibi kamu duyurularından elde edilen bilgiler de mevcut olabilir.

Bir şirket için birden fazla hatırlatmaya rağmen ödenmemiş fatura olup olmadığını bilmek önemlidir. Bankalar için de, bir kişinin kredi itibarını tam olarak değerlendirmek için ödenmemiş başka kredileri olup olmadığını bilmek önemlidir.

Birçok şirket bu bilgiden daha fazlasını ister. İstedikleri bir sözleşme için ödeme olasılığının - istatistiksel olarak konuşursak - ne kadar yüksek olduğunu bilmek isterler. İşte bu noktada skorlar yardımcı olabilir. Mevcut bilgileri analiz eder ve bir ödeme tahmini sağlarlar.

Puanlama, şirketlere ve bankalara, ödeme temerrütlerini en aza indirmek için bir sözleşme yapmanın fırsatlarını ve risklerini daha iyi değerlendirme fırsatı verir. Daha yüksek bir puan, daha yüksek bir kredi notuna ve dolayısıyla şirketler için daha düşük bir ödememe riskine işaret eder.

Puanlama aynı zamanda kredi notu düşük olan kişileri olası aşırı borçlanmadan korumaya yardımcı olur.

Her şirket, bir işlemi gerçekleştirip gerçekleştirmeyeceğini ve hangi koşullar altında gerçekleştirmek istediğini kendisi değerlendirir. SCHUFA'dan alınan kredibilite bilgilerine ve SCHUFA tarafından hesaplanan bir puana ek olarak, genellikle şirketin kendi risk değerlendirmesine dahil edilen kendi verilerini de kullanır: Örneğin bankalar gelir ve istihdam, online perakendeciler genellikle alışveriş sepetinin türü ve miktarı.

Olumsuz bir SCHUFA girişi ve düşük bir puan bile mutlaka bir iş anlaşmasının sonu anlamına gelmez. O zaman bile - veri tabanımızda görebileceğimiz gibi - istenen sözleşme yine de imzalanabilir. Ancak, sonuçta kesin olan bir şey var: sizinle bir sözleşme imzalanıp imzalanmayacağına SCHUFA değil, her şirketin kendisi karar verir. Kredi kuruluşlarının bu süreçte oynadığı rol hakkında daha fazla bilgiyi