Eylül 2015 tarihli vaka çalışması

Birçok banka her gün kimlik veya belge sahteciliği yaparak kredi almaya çalışan dolandırıcılarla uğraşmak zorunda kalmaktadır. Pasaportlar ve maaş bordroları, manipüle edilen belgeler listesinin başında yer almaktadır.

Dolandırıcılık girişimleri zamanında tespit edilirse, önlenen kayıp en az başvurulan kredi tutarı kadardır. TARGOBANK, kredi başvurularının risk potansiyelini değerlendirmek için kendi puanlama modellerini ve diğer faktörleri kullanır ve dikkat çekici başvuruları incelenmek üzere kurum içi dolandırıcılık departmanına iletir. Sunulan belgelerin gerçekliğine ilişkin karar çok kısa bir süre içinde verilmelidir. Bu hem hız hem de hassasiyet gerektirir. Belgeler dikkat çekmiyorsa, müşteri talep ettiği kredi tutarına aynı gün içinde erişebilmelidir. Bu nedenle bir bankanın dolandırıcılık departmanı özellikle güvenilir ve anında bilgiye bağımlıdır.

Doğrulama süreci arka planda yürütülür: müşteri bir danışmanlık görüşmesindeyken, kimlik kartı ve maaş bordroları kontrol edilirken, dolandırıcılık kontrolü arka ofiste paralel olarak yürütülür. Kimlik sahtekarlığı, sahtecilik veya manipüle edilmiş belgelere dair güvenilir kanıtlar bulunursa, TARGOBANK konuyu soruşturma makamlarına iletir. Banka, kontrolleri gerçekleştirmek için eğitimli bir göze sahip deneyimli çalışanlara ve çeşitli logaritmalar temelinde dolandırıcılık girişimine ilişkin göstergeler sağlayan bankanın kendi yazılımına ihtiyaç duymaktadır.

SCHUFA dolandırıcılık havuzu, önleme zincirindeki birçok yapı taşından biridir. Düzenli SCHUFA bilgileri, bir bankaya olası bir dolandırıcılık girişimine ilişkin göstergeler de sağlayabilir: Örneğin TARGOBANK, bir kişinin SCHUFA'ya ne kadar süredir kayıtlı olduğunu, yani ekonomik olarak ne kadar süredir aktif olduğunu sorgulamayı faydalı bulmuştur: örneğin müşteri bankaya uzun yıllardır çalıştığını söylüyorsa, ancak SCHUFA bilgileri yalnızca yakın zamanda açılmış bir cari hesap gösteriyorsa, bu bir dolandırıcılık göstergesi olabilir. Halihazırda 66,3 milyon özel şahıs ve 4,3 milyon şirket hakkında bilgi içeren kapsamlı veri tabanı sayesinde SCHUFA, reşit olan ve ekonomik olarak aktif olan neredeyse her tüketici hakkında geçerli bilgi sağlayabilecek konumdadır. Bu nedenle SCHUFA FraudPool, SCHUFA tarafından sağlanan denenmiş ve test edilmiş bilgilere ek olarak bankaların etkin risk yönetimine önemli bir katkı sağlamaktadır.

Şüphe durumunda, örneğin SCHUFA dolandırıcılık havuzu iki yıl önce bir maaş bordrosunu manipüle etme girişimine ilişkin bir referans bildirirse, kişi hakkındaki diğer bilgiler dikkat çekici değilse, bunun kredi kararı üzerinde olumsuz bir etkisi olması gerekmez. Bununla birlikte, böyle bir referans bankanın risk departmanına daha yakından bakmak ve gerekirse daha geniş bir karar verme temeli için ayrıntıları elde etmek amacıyla KWG Madde 25h uyarınca meşru bir menfaat temelinde raporlama yapan kurumla iletişime geçmek için bir neden verir.

SCHUFA FraudPool, ne kadar çok banka sürece katılır ve sahip oldukları dolandırıcılık bilgilerini bildirirse o kadar etkili olacaktır. TARGOBANK'ın yanı sıra şu anda 17 banka ve tasarruf bankası daha sisteme katılmakta ve SCHUFA FraudPool'u doldurmaktadır.

Şüpheli dolandırıcılık vakalarına ilişkin açıkça tanımlanmış bir bilgi kataloğu toplanır ve değiş tokuş edilir, ayrıca bir bankanın potansiyel bir dolandırıcıya karşı suç duyurusunda bulunduğu bilgisi de paylaşılır.

Ortak havuzda ne kadar çok veri bulunursa, potansiyel suçluların suç işlenmeden önce tespit edilme şansı o kadar artar. Şüpheli dolandırıcılık söz konusu olduğunda, hem SCHUFA hem de TARGOBANK, sağlıklı rekabete rağmen dolandırıcılığı önleme konusunda birbirlerini destekleyen kredi kuruluşları arasında büyük bir topluluk duygusu yaşamaktadır. Örneğin, polis kısa bir süre önce yıllardır aranan ve sahte kimlikle kredi dolandırıcılığı girişiminde bulunduğu için TARGOBANK'ın dikkatini çeken bir dolandırıcıyı tutuklamayı başarmıştır. Bu nedenle banka, ilgili idari çabaya rağmen cezai suçlamaların özellikle önemli olduğunu düşünmektedir.